时代周报记者：罗仙仙

近期，上海银保监局公布了对上海华瑞份有限公司（以下简称“华瑞”）的3张行政处罚信息，该行在2016年3月至2017年出现了授信集中度高于15%的法定上限、同业业务交易等问题，责令其改正并罚款180万元。

“我行的《处罚决定书》中所涉及的业务，均发生在我行创业早期，反映出中小银行在成立发展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理经验方面的不足和不成熟。”华瑞银行向时代周报记者表示：“我行已发现问题并已全部完成了整改。”

公开资料显示，华瑞银行是首批试点的五家民营银行之一，该行主要发起人股东包括上海均瑶（集团）有限公司和上海服饰股份有限公司等知名民企。据华瑞银行2018年年报，截至2018 年末的总资产规模为 362.61 亿元，同比2017年的391.4亿元下降了7.36%；全年实现营收10.93亿元，净利润3.27亿元，分别同比增长4.3%、30%。

在当前已披露年报的10家民营银行中，作为第一批由民间资本发起设立的民营银行，华瑞银行的上述成绩仅处于中等水平。而民营绩分化情况也在2018年年报中表现明显，微众银行、网商银行当年资产规模分别达到2200亿元和958.64亿元，同在2015年开业金城银行仅为213.68亿元。

“成长的代价”

据处罚信息显示，华瑞银行在2016年3月至2017年对某客户的授信集中度高于15%的法定上限；2016年8月、10月部分同业投资资金违规用于股权增资、2016年同业业务某交易对手未按名单制管理；2016年7月在发放某开发贷款时贷前调查不尽职。上述三项罚单共计处罚金额为180万元。因此，华瑞银行成为第3家收获罚单的民营银行，另两家分别是天津金城银行与湖南三湘银行。

公开资料显示，华瑞银行在2015年初开业，推出公司与金融市场业务、业务与科创金融业务；2016年，该行的业务线衍生为新金融、和投贷联动，并探索与融资租赁公司等非银机构的合作，开展了投资ABS、小微票据、投融资产品等业务。

华瑞银行向时代周报记者表示，“我行民营企业贷款户数在2018年末占比九成以上，贷款余额占比超过三分之二；普惠小微贷款同比增速超过400%，小微企业贷款户数同比增速近150%。”

在华瑞银行2018年年报中，该行的发放贷款和垫款的行业分类中，批发和零售业以29.59%的占比排第一位，其次为租赁和商务服务业、房地产业，分别占比为20.36%、14.35%。上述三大行业的占比在2017年同样排前三。

对此，新世纪评级2018年6月对华瑞银行出具的评级报告中称：“该行贷款投放以租赁和商务服务业以及 房地产业为主，未来受区域宏观政策调控以及行业景气度下滑影响，该行贷款仍将承受较大的结构性风险。”

时代周报记者还注意到，华瑞银行开发了多款借贷产品，将产品嵌入到合作平台的在租车购车、家装、等消费场景。上述评级报告中称：“合作平台负责推介客户，华瑞银行独立审批放款。”年报显示，该行的个人贷款2018年末占总贷款余额的比例为13.6%，较2017年末提升了0.57个百分点。

在近四年的业务探索中，华瑞银行的财务指标也经历了明显的起伏。财务数据显示，2016年至2018年，华瑞银行分别实现营收6.6亿元、9.8亿元、10.93亿元，利息收入和手续费及佣金贡献了96%的营收，但该行的利息净收入的增速由2017年的73.84%下降至2018年的4.3%，手续费及佣金收入2018年出现了负增长为-10.65%。

2018年，华瑞银行的不良贷款率提升至0.69%，在2016年末仅为0.049%，在目前已披露2018年年报的民营银行中，仅低于网商银行的1.3%。

同业负债占比较大

据华瑞银行年报显示，该行总资产规模在2018年末同比下降7.36%，由2017年末的391.4亿元下降360.61亿元。2017年与2016年，该行的总资产规模增速分别为26.33%和48.92%。

与该行总资产规模同时出现下降的，是该行的存款规模，2018年的存款余额为215.93亿元，同比2017年下降35.59亿元。企业定期存款在华瑞银行的存款余额重占大头，2018年末为198.36亿元；个人存款仅1.36亿元，占存款余额的比重仅为0.63%。

“信任度是现在民营银行在吸储上的首要困难。”深圳地区一位银行业人士告诉时代周报记者，众多线上和传统商业银行储蓄的稳定性，都是民营银行在吸储中难以突破的竞争点。

北京师范大学金融学教授撰文指出，“获得存款资金的可持续来源是民营银行必须面对的第一大事情，其次是资本金补充机制和风险控制机制。”

为缓解“存款荒”，华瑞银行推出瑞鑫存1号和瑞鑫存2号等智能存款产品，通过该行手机银行、京东金融等线上平台进行销售。

不过，今年年初，央行对个别银行的智能存款进行了窗口指导，要求限制规模、降低利率，因为智能存款利率偏高，加上互联网带来的巨大流量，监管层担心流动性危机在开发智能存款的金融机构间来回传递，最终造成金融体系不稳定。

新世纪评级出具的报告指出：“受银行网点限制，华瑞银行负债端以对公存款以及同业存放为主，且前十大存款客户存款占比较高，未来该行仍需不断拓宽稳定负债来源。”2017年末，华瑞银行同业负债总量达到94.11亿元，占同期负债总额的26%，已逼近“同业负债小于总负债三分之一”的监管要求。

值得一提的还有，华瑞银行的高层2018年3月出现了更替。原董事长凌涛升任均瑶集团副总裁，原均瑶集团副总裁接任华瑞银行董事长。资料显示，侯福宁曾任上海市农村信用合作社联合社党委副书记、主任，上海农商银行副董事长、行长。

除了董事长变更，还有两位副行长――孙中东与吴文新也在2018年初离职，由、接任。2018年下半年，华瑞银行的高层仍在调整。据年报，平在2018年8月提出辞职申请，这距其获得的任职批复也仅过了3个月。

“民营银行差异化、特色化发展的有效实践，关系到金融业进一步深化改革的未来。”华瑞银行回复时代周报记者称：“我行充分认识到民营银行坚守差异化定位的重要性，持续聚焦和探索以智慧供应链、科创金融、数字零售为主攻方向的普惠金融服务新模式。”

截至2018年末，华瑞银行的资本充足率为15.1%，同比提升了1.02个百分点，仍低于17家民营银行16.55%的均值。华瑞银行如何走上差异化发展之路，尚待验证。