现在的银行业务已经逐步发展成为一个产品超市，在这里不仅有传统的储蓄存款业务，还有大量的银行理财产品、代销基金、代理保险、代理产品等等种类繁多……
近两年来银行的理财产品不断增加，百姓的选择热情也由以往的储蓄存款向银行理财产品方向转移，在实际工作中我常常会遇到在各家银行寻找理财产品的客户，他们常常会为了一笔存款而跑遍所有银行，目的就是为了买到最好的理财产品。但笔者认为：在理财产品市场中，没有绝对意义上的“最好的产品”，原因就在于各家银行理财产品的收益率在设计时就经过了科学而严谨的计算得出来的，收益率每高一点，通常就意味着投资人所承担的风险就大一些。
而当前市场中的银行理财产品大多为中短期类理财产品，预期收益率高于同期银行存款利率，存续时期短、流动性较强，遇到可及时更换更高收益的产品。因此各银行此类理财产品的收益率就相差无几，即便如此，还会有大量的客户奔波于各家银行之间，以收益率的高低选择理财产品，这显然是不明智的。然而在目前的市场条件下家庭理财应该如何选择理财产品才是科学、合理的呢?
理财产品的选择首先是理财服务的选择
现在的银行业务已经逐步发展成为一个产品超市，在这里不仅有传统的储蓄存款业务，还有大量的银行理财产品、代销基金、代理保险、代理信托产品等等种类繁多，特点各异，如此众多的产品有如药房里的中药一样被收藏在一个个的小抽屉中，虽然外面标了名称，但其功效、作用很难为普通人所掌握，所以开具药方的医师就成为了药品选择的关键。
例如神医华佗，他就非常善于区分不同病情和脏腑病位，对症施治。一日，有军吏二人，俱身热头痛，症状相同，但华佗的处方，却大不一样，一用发汗药，一用泻下药，二人颇感奇怪，但服药后均告痊愈。原来华伦诊视后，已知一为表证，用发汗法可解;一为里热证，非泻下难于为治。
由此可见，对症下药是解决问题的唯一办法，同样道理，实践中每个家庭的财务状况不尽相同、生活目标不尽相同、风险承受能力不尽相同，所以选择理财产品也不可以完全相同。但现实中很多投资人在选择理财产品时往往第一时间是向他人征求意见而决定产品选择方向，孰不知：他人说好的产品一定会适合您吗?在此笔者建议广大投资人在选择理财产品前一定要对自己的家庭财务做出规划，最起码也应有一个较为完整的家庭财务诊断后才能更科学地选择理财产品，这样就要求投资者首先要选择理财服务，即哪家银行的哪位理财师为自己的家庭理财出谋划策，从而为自己的家庭理财规划配置理财产品。
怎样选择理财服务呢?个人以为：选择理财师重于选择银行，一方面自己的家庭财务状况和私密性决定了服务人员应少而精，另一方面优秀的理财师会弥补其所在银行服务的种种缺陷，所以考察理财师人选是家庭理财的核心。投资人在考察理财师人选时可着重以下几点进行：
一、考察理财师的职业道德水平
优秀的理财师首先应是正直诚信的人，能够在私利面前以维护客户的利益作为首要原则。因为当前银行业内部的现实情况是：银行管理层经常会把项目繁多的销售任务下达给所辖理财师，同时相当多的“理财师”为了完成工作任务而被动地成为了各项任务的销售人员，销售成果也会与其个人的收入与荣誉挂钩，在这样的市场环境中客户在选择理财师的时候就应该仔细分辨理财师与您是否在做单纯的产品行销，故此建议您不可选择只会销售产品的理财师。
二、考察理财师的专业水平
虽然客户不是金融专业人士，不可能对理财师的专业水平做出衡量，但我国的金融服务已经向专业化、正规化发展，相应的专业认证机构也孕育而生，中国金融标准委员会(金标委)就是这样的一个专业认证机构，这个机构认证的标准不仅局限于考试专业水平，而且它把执证人的继续教育做为保持执业资格的一项重要标准，所以通过金标委认证的职业资格可信程度是非常高的，客户可以通过金标委对理财师的认证来做为自己家庭理财选择顾问。金标委对金融理财师的认证分为两级，即AFP金融理财师，注册商标为 ，CFP国际金融理财师，注册商标为 ，这两级的谁都可以作为备选目标。
三、考察理财师的敬业承度
由于家庭理财是处在一个不断变化的市场环境中，从外部而言，政策、经济等形势不断变化，这就要求理财师始终处于学习的状态，敏锐地把握新政策、新形势可能会给客户带来的影响;从内部而言，客户的自身变化，如结婚、生子、升职、加薪、失业、迁居等都可以对客户的家庭财务产生巨大的影响。所以客户在选择理财师时要考察理财师对时事的了解程度，同时还要考察理财师是勤于与您沟通，通常以每季度沟通一次为佳。
四、考察理财师的工作激情
较高的工作激情表现在以积极的心态对待工作、生活中不顺利的情况，能以乐观进取的精神解决问题。工作激情高涨的理财师会对家庭财务的困难寻求更多、更主动的解决方案，从而避免以牲家庭生活水平为代价来换取各项财务的平衡。
五、考察理财师的知识广博程度
好的理财师除了专业知识以外还应对各行各业略通一二，在为家庭理财的实际工作中，文化底蕴、科学科知识、社会风俗以至于人情世故的丰富了解都有益于理财师帮助投资人设计出更为科学、合理、严谨的解决方案。
此外在选择理财师的时候，还有其它方面条件可家庭需要来选择。
理财师的选择固然重要，然而银行服务的选择也不可轻视，一要测评银行理财产品的优劣：如一家银行的理财产品研发能力是否卓越?表现在理财产品创新后是否能引领市场的方向也就是产品推出后，其它银行争相效仿，理财产品发售数量是否众多、品种是否多样、理财产品存续期衔接是否紧密、理财产品预期收益是否能成功达到等等条件都是选择银行服务的标准。
根据中国社会科学院金融研究所的统计报告显示：我国上市股份制银行的理财产品优势明显，其发行数量与产品质量明显好于国有股份制银行，其中以招商银行的理财产品最为突出，此外北京银行和交通银行在理财产品的发行与产品质量上也比较出色，而国有股份制银行中以建设银行较为突出。
其二是要根据自己家庭资产数额来选择银行服务，现在银行业内已经把客户群按其在本银行所存资产数额分为不同的服务层级，以笔者所在的交通银行为例，就把客户服务级别由高到低分为私人银行客户、沃德客户、交银理财客户、快捷理财客户、普通客户。这些客户无论从银行服务到服务费用，乃至产品利率都会得到不同的优惠，因此以自己最适合的资产得到银行最优惠的服务是选择银行的另一重要标准。
最后也要考察银行与自己的方便程度，笔者认为方便程度不仅仅是考察银行营业网点的地理位置是否在自己经常活动的区域，因为家庭由于种种原因安排得当，那么就没有必要常常跑到银行去办理业务，所以我认为方便的银行应该是网点布局合理，能够满足意外存取款需求既可，而且银行窗口业务办理速度较快，电子银行、网上银行、手机银行功能强大，且有专人能够帮助客户学会使用这些电子渠道的银行。
在选择银行服务时虽然选择理财师要比选择银行更重要，但若在众多银行中寻找自己满意的理财师固然不是件容易的事，所以我建议在选择银行服务时可以采取先挑选二三家中意的银行，然后再在这几家银行中选择自己满意的理财师才更有效率。
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