网友资料：

　　欧阳女士，35岁，家住北京，是一名高级管理人员，身体健康，丈夫40岁，公务员，身体健康，家庭年收入约35万元，年均支出18万，家庭现金存款类资产有20万，负债20万，投资类金融资产及房产合计约500万，非房产非车类资产80万，两人都有大病保险，年保费支出2万元。

　　理财目标：

　　1、今年准备生小孩，为小孩准备到国外上大学的教育金

　　2、保证日常消费的同时，希望每年旅游1―2次，含国外一次

　　3、55岁两人退休以后能过上小康生活。

　　和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队 制定理财方案

　　一、财务分析

　　① 家庭流动性分析：在孕育子女期间，家庭持有足够额度的现金类资产是很有必要的，家庭现金类资产可支撑13.3个月的家庭日常开支，远远超过合理范围3-6个月；

　　② 家庭结余分析：家庭年结余比率48.57%，说明家庭有一定依靠工资收入提升净资产的能力。

　　③ 清偿比率=净资产/总资产，该比率主要是了解您的偿债能力，一般该比率保持在50%以上，既不要过高也不要过低。您的清偿比率为96.6%，说明没有合理应用财务杠杆提高个人资产规模，需要进一步优化。

　　二、家庭财务状况的评价

　　你的家庭财务状况属于“高收入、高结余、低负债”，短期发生财务危机的可能性较小。但由于即将孕育宝宝，子女出生后，家庭每月的刚性支出将大大增加，主要为子女的营养费、幼儿园学费等各种费用，届时家庭财务压力将进一步增加。其次，随着家庭周期的转变，家庭的投资策略应该进行改变，从进取型投资风格向稳健型投资风格转变。

　　三、汉和理财建议

　　1、现金规划：即将孕育宝宝，建议将现金类资产的额度保留在家庭月支出的6倍为适宜，即9万元，为了应对孕育期间各项费用的需求，建议将准备金以现金或活期的形式保留。另外夫妇二人可各办理一张信用额度为5万元的信用卡，应对家庭的现金需求。但信用卡不到万不得已最好不要动用。

　　2、保障规划：考虑到一年内生小孩的计划，妻子可增加一份女性重大疾病保险，怀孕后再附加一年期女性生育健康保险。宝宝出生28天后，参保重大疾病险和少儿意外保险，既可为孩子提供基本的重大疾病和意外保障。家庭总保费控制在3.5万元左右。

　　3、教育规划：宝宝出生后，立即建立教育金账户。按目前一般标准，大学4年，每年费用2万元，留学2年，每年费用20万元，假设费用年增长率为4%，则待孩子18岁时需储备约97.3万元的高等教育金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置每月定投2300元，预期组合收益率为7%，届时可筹资金约99万元，用于孩子的教育开支。

　　4、旅游规划：在保证现有生活水平的基础上，希望每年能有充足的资金用作旅游消费，预期国际旅游人均消费2万元，国内旅游人均1万元，每年旅游支出合计约6万元，建议采用零存整取的方式积累旅游支出，从每月结余中提取5000元投资于该账户，年底一次性支取作为下年的旅游消费。

　　5、退休养老规划：夫妇二人计划在55岁时退休，按通胀率3%计算，要保持现在每月1.5万元的购买力水平，届时每月需要2.7万元。建议建立养老金专用账户，将现有的11万元存款作为该账户的启动资金，从现在起每月4000元定投年回报率为7%的优质基金，20年后退休时即可累计约252.8万元用于养老支出，不足部分可用现有金融资产进行补充。

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