国企小夫妻 负债不误投资让20万存款“动”起来

　　基本资料：

　　工程师王先生和太太鲍女士，同为28岁。刚结婚不久的他们均是名国企职员，工作稳定、收入不错，王先生年收入12万元，太太鲍女士年收入10万元，企业也为他们投保了较高比例的社会保险。

　　目前，夫妻俩生活在古都西安，分别以各自的名义购置了一套商品住房。太太鲍女士购置的是一套二手房，准备用于夫妻俩自住，估值90万元，其中商业贷款63万元，月供3000元；而王先生则是以公积金贷款的方式购置一套价值70万元的住房，尚有公积金贷款18万元，月供1900元。夫妻俩打算将此套房用于出租，月收租金1500元。家庭现有现金及活期存款20万元、定期存款10万元；基金现值47000元；股票市值22000元。每月除房屋月供外，家庭月均花销6100元；每月还固定投入了1200元的购买基金。

　　理财目标：

　　一、 保险规划：现今社会，医疗费用高涨，夫妻俩希望能为自己及父母添置一定的保险。

　　二、 子女规划：打算明年要小孩。做好提前准备，为孩子创造一个良好的未来。

　　三、 消费规划：想换置一辆新车，价位在20万元左右。

　　四、 投资规划：高涨的物价下，如何让银行存款“动”起来。

　　和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 潘应杰制定理财方案

　　家庭财务分析：

　　家庭资产负债表 （单位：万元）

　　资产               负债

　　现金及活期存款 20 商业贷款 63

　　定期存款 10      公积金贷款 18

　　股票 2.2         其他贷款 0

　　基金 4.7

　　房产（自住） 90

　　房产（投资） 70

　　合计 196.9 合计 81

　　净资产 115.9

　　家庭年度收入表 （单位：元）

　　收入                 支出

　　王先生收入 120000 房贷（公积金） 22800

　　王太太收入 100000 房贷（商贷） 36000

　　生活日常开支 73200　

　　合计 220000 合计 132000

　　年度结余： 88000元 （其中定投：14400元）

　　从其家庭财务现状来看：家庭年结余率达到40%，虽略高于我们的参考值30%，但说明其收支状况良好，也为将来财富增长打下了坚实的基础；家中现有负债81万元，占总资产41%，说明其偿债能力较强，且房贷月供仅占去夫妻收入的26%，说明家庭短期偿债能力也有所保障，不存在较大的偿债压力；家庭投资性资产（股票、基金及投资性住房）共计76.9万元，占净资产66%，说明家庭具有较好的投资意识；但年度收入中，家中没有固定的投资收入，家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一，影响了家庭的抗风险能力及财富自由度。家中现有现金及活期存款20万元，对于收入稳定的王先生家庭来讲，较高的流动性资产，也将损失一定的投资收益。

　　理财规划方案：

　　一、 现金规划

　　王先生和太太都是国企职员，收入稳定，家庭月均开支11000元。建议平时保留15000元用为家庭日常开销；另将20000元活期存款购置为货币型基金，作为家庭应急准备。同时可办理一张信用卡，应对不时之需。

　　二、 保险规划

　　王先生夫妇现只有社会保险作为家庭保障，在医疗费用高涨的现今，保障明显不足。建议王先生及太太鲍女士为自己各投保一份商业保险，如鲍女士可投保一份女性健康保险，其中包括重疾险、意外险等保障，保额10万元，保费5000元左右。父母的身体健康也是夫妻俩现在所关心的，随着时间推移，逐渐年老的父母身体越来越差，卡式意外险，一定层度上增强其医疗保障。

　　三、 子女规划

　　年轻的小夫妻打算明年要小孩。届时随着孩子的来临，家中开支将随之增大，特别是未来大学教育、出国留学等费用支出更是家中开支的重中之重。建议夫妻俩从现在开始，加大基金定投程度，以现有每月1200元定投于基金作为孩子未来中学、大学阶段的教育金；另再定投2000元于年收益8%的基金组合中，以此作为孩子出国留学等费用的准备。

　　四、消费支出

　　王先生希望能将现有车辆置换成一辆20万元的轿车。建议将现有银行存款取出，作为置换的差价补额。

　　五、投资规划

　　完成上述规划，待子女出生后，家庭若有一定结余，则可选择指数型基金作为追加投资。

　　

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