乔利剑：回归保障不一定能遏制保费负增长趋势

　　和讯保险消息 11月21日下午，和讯网“”在北京隆重开幕。保监会官员、企业高管与专家学者齐聚一堂，共话保险业筑底、求变、深耕之路。中国人保健康产品开发部/精算部副总经理乔利剑，在参与“寿险回归保障时代：大病医保新规下的深耕”圆桌讨论时指出，并不是我们回归保障了，就能遏制住保费负增长的趋势。

　　以下为乔利剑精彩发言：

　　我来自专业健康险公司，我们公司和寿险公司还是有一些区别的。因为我们是以这种保障性业务为主，所以在保费收入上我们实现了正增长。当然我并不认为咱们现在保险整个负增长是因为没有回归保障，我觉得过去这么多年，无论是从保险需求方还是供给方，其实都是把投资收益放在最主要的位置上。包括现在以银行产品为主，银行中又是分红险一险独大，是因为我们把投资理财作为第一功能了，所以导致基数非常大。现在有很多情况，银行也有自己的投资理财产品来争市场份额，包括90号文的影响，导致在过去的基数上有了大的负增长，我觉得并不是我们回归保障了，就能遏制住负增长的趋势，这是两个问题。

　　现在对保障型业务，对回归保障的障碍是什么？我的感触是比较多的。我负责产品开发，好多次和客户交流，第一个还是客户的保险意识不强。我记得我曾经问过一个客户，还不是客户，是很懂保险的人，我说卖给你一个500元的保险，不出险你就白交了，我再卖给你一个2万元的保险，第二年还你2万，大家都喜欢第二个。这是和中国人重储蓄的观念相关。

　　第二，也和保险业的考核有关，大家就是重保险费。势必导致轻保障。

　　第三，也和保险公司的业务管控相关，我们是健康险公司，有很多医疗险，有一些保障大家需求，但是风险管控做不到，所以也不能这样做。包括现在护理险为什么发展慢，也和护理机构没有发展起来相关。

　　第四，监管上的支持，因为除了产品开发，我本身也做精算，今年资本市场不好，公司偿付能力也不是很好，实际上一些纯保障型的产品，对偿付能力的要求是比较高的。

　　所以，各种各样的原因导致了现在分红险一险独大的情况，所以，我觉得它并不是对或不对，因为我一直觉得，既然市场是这样的，各公司是这样的选择，我觉得做好平衡就好。我们把保障和理财功能结合起来，做好保险产品的优势是最好的。因为你光靠投资肯定竞争不过银行理财产品，你光提供保障，整个行业地位是没有的，因为保费规模上不去。所以，我觉得要在其中找到一个平衡。

　　当然，寿险回归保障本身没有问题。而且现在客户对保障性产品的接受度越来越多，我们公司在纯保障型产品上开发上也是向细分市场开发，也是有需求的。但是客户需求是第一的，如果有些客户需要纯保障的，我们就给他纯保障的。但是有一些客户有充足的保障，他如果不出险的话，也需要一些理财的收益，我觉得这是正常的需求。所以，我觉得保险公司和行业回归保障不是只做保障，其实回归保障和做理财型的产品并不是特别的冲突，只是我们把客户该有的保障，不管我们用什么样的形式，我们给了客户就足够了，这是我一直的观点，我们不能去决定客户的需求。特别是对健康险，很多时候有一种观点，如果不是纯消费型就不是健康险吗？我觉得这不是我特别认可的。不要管我们是什么形式，我们把客户的需求提供充足就可以了。