西贝莜面村，这家经营32年的老牌餐饮企业，在今年这个不寻常的春节期间，因为“现金流预警”登上了头条。
在中央和地方出台一系列支持疫情防控和金融服务保障的政策后，银行业向一线餐饮企业集体“应援”：在西贝发出呼吁后不到一周，浦发银行的1.2亿元贷款和3000万元票据融资紧急驰援，解了西贝员工工资发放这一燃眉之急。
西贝的遭遇，折射出龙头餐饮企业在疫情中的共同处境。《证券日报》记者近日深度采访了浦发银行与西贝集团，还原了西贝“闪电”获得资金支援背后的诸多细节，获悉西贝目前获得的金融支持情况以及接下来复产复工的相关安排。
西贝的资金围城暂时得解，但金融机构和餐饮行业的思考刚刚开始。疫情期间，西贝、海底捞等餐饮龙头相继获得银行“驰援”，得益于企业自身扎实的品牌积累和经营实力，也得益于金融机构的高效支持。但当前餐饮行业的经营主体仍然是中小企业，如何建立长效机制，让金融机构和企业能够更从容地应对突发公共卫生事件？银行如何进一步转变对小微企业金融服务的风险管理理念？如何更多地运用金融科技手段，为寒冬中的企业“添更多的柴”？这些都值得进一步思考。
金融“救急”西贝
新增8亿元授信已落地
2月1日，西贝董事长贾国龙的公开表态“刷了屏”——这家有360多家线下门店，2万多名员工的餐饮龙头企业，在突如其来的疫情下，突然面临“若疫情无法有效控制，企业账上现金流撑不过3个月”的紧急状态。
在举国抗“疫”的关键时刻，西贝的“求援”迅速刷屏。就在2月1日当天，中国人民银行等5部委发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(以下简称《通知》)，进一步强化金融对疫情防控工作的支持。随后，西贝在第一时间获得政府部门和金融机构的“应援”。
西贝餐饮副总裁楚学友对《证券日报》记者回忆称，西贝在发声后，迅速得到很多政府部门、金融机构的关心。“北京市金融局第一时间将西贝列入疫情重点防控企业，同时鼓励金融机构对西贝不抽贷、不断贷，并联系了很多金融机构，帮助我们在疫情期间以更优惠的利率获得贷款，有效减轻了财务压力。”
第一个“打进电话”的机构是浦发银行，当时打出电话的是浦发银行公司业务总监曹江涛。他在接受《证券日报》记者采访时表示，“西贝解决了很多人的就业，如果因为突如其来的疫情影响而经营不下去，这对企业是一个很大打击，也会影响社会经济的发展，这时候需要银行站出来。”2月3日，也就是春节后浦发银行复工的第一个工作日，“我通过我们的同事找到了西贝的联系方式，与西贝集团董事、副总裁刘勇燕女士进行了联系，了解了企业的基本情况，表达了支持意向。”
西贝此次引起众多银行的关注和重视，有多家银行主动伸出了橄榄枝。以浦发银行为例，《证券日报》记者了解到，西贝项目在浦发银行内部得到“最高”级别的重视：浦发银行行长潘卫东亲自坐镇指挥，分管公司业务的副行长王新浩、分管风险业务的副行长刘以研进行统筹部署，从总行到分支行，全程为西贝开启“绿色通道”。
从2月3日双方初步电话沟通后，浦发银行北京分行(以下简称“浦发北分”)成立了由分行行长室、交易银行部等5个部门以及下辖经办支行所共同组成的西贝餐饮营销工作小组。2月4日上午9点，浦发北分与西贝餐饮召开视频会议，共同商讨了金融服务解决方案，围绕西贝的具体需求，初步确定5.3亿元的授信额度，并随即展开尽职调查。2月6日晚上9点，浦发北分完成授信审查，并上报浦发总行审批。当晚10点50分，总行授信管理部批复。2月7日晚7点，发放流动资金贷款1.2亿元。
事实上，在疫情非常时期，资金信贷业务的快速落地具有一定的挑战性。首先，疫情期间不便见面沟通，双方只能以视频会议的形式敲定意向方案。因西贝为浦发北分“首贷”客户，尽调内容相对较多，支行与西贝相关负责人进行了多次电话会议，充分了解企业具体情况和需求，尽调资料通过先扫描提供、后原件快递的形式，以提高效率。其次，为避免见面交叉感染，浦发北分在收到授信申请后，通过线上审贷会、远程核保、线上提交、审核放款资料等方式，实现了审批、放款全流程线上办理。
浦发北分相关负责人向《证券日报》记者介绍，在为客户制定业务方案的过程中，确实遇到很多困难。为此，总行交易银行部、小企业经营中心、投资银行部积极协助分行设计方案，开辟绿色通道，并指定专人负责对接。总行授信部门还主动与分行联系，协助分行对行业风险和风险控制措施进行把握，并设置绿色通道，提前接收企业资料进行前置审查，最终实现分行上报后不到2小时就完成了批复。
《证券日报》记者了解到，截至发稿时，西贝已完成新增银行授信8亿元。据楚学友介绍：这些授信能保证公司至少2个月的用款需求。
在浦发银行之外，还有多家银行表示，也会对西贝予以支持。万一后续疫情恶化，西贝还可以继续通过金融支持寻求缓冲。
最重要的是
保证了工资的发放
西贝的遭遇是当前整个餐饮业的真实写照。
楚学友对《证券日报》记者表示，从资金需求角度来看，西贝的固定支出主要有三项：员工工资、房租、原材料。其中，原材料成本占总成本约30%，但主要采用现货现款和预付款两种方式购买，并无太大应付款压力。房租方面，很多物业予以了减免，此方面资金压力也不大。最主要的压力来自于员工工资，在总成本中约占30%。
“目前西贝约有2万名员工，尤其是在春节期间这一特殊时段，企业根据客流，以平时的1.2倍至1.5倍进行配置。企业在节前支出货款大量备货，按计划春节期间流水可观，从大年廿九到正月十五期间的不到20天时间里，可以产生7亿元到8亿元的营业流水，占全年流水的12%至15%。但在营收断了之后，解决员工的工资问题已是西贝的重中之重。很多员工的抗风险能力不高，比如要交房贷、孩子要上学等等。”楚学友说。
《证券日报》记者了解到，2月7日浦发银行发放的1.2亿元为工资专项贷款，在贷款下发后的第二天，西贝便用这笔资金支付了员工工资，浦发银行则对此笔款项的用途进行了监督。
除了员工工资外，对企业来讲，只有在满足疫情防控的需求下尽快复产复工才是解决问题的根本。因此，在浦发银行的总授信中，其余部分主要用于支持企业的复工复产。其中，在供应商层面，短期重点通过国内信用证福费廷(又称票据包买或买断)、商票保贴等贸易融资产品，对为企业提供面粉、羊肉、辅料等必需品的大型供应商给予支持；通过设立1+N供应链融资额度，通过线上融资方式，解决企业上游的更多小型供应商的融资困难；在企业发展扩张层面，通过给予企业中期流动资金贷款，用于置换企业存量到期贷款，以降低企业还贷压力。
在抗击疫情、助力企业复产复工过程中，资金需求高，时间要求紧，银行业的畅通服务必不可少。曹江涛称，浦发银行要求，对疫情防控企业，从分行发起授信到总行审批，时间间隔不能超过24小时。“我这里也会有一些大企业贷款需要审批，最近经常半夜收到审查员电话，告知审核结果已出。我们就要及时批复。”《证券日报》记者从浦发银行获悉，截至2月26日，该行已累计批复专项授信额度715亿元，均用于支持防疫和受疫情影响严重的企业。
以疫为鉴
巩固小微金融长效机制
在接受《证券日报》记者采访前，楚学友曾表示，目前西贝开启了全员营销，楚学友也每天在各个渠道推销西贝的各类外卖产品。
随着各行各业加快复工，2月21日，西贝开启企业工作餐预定，并通过餐厅消毒、员工佩戴口罩、监测体温等方式确保安全复工。同时，在餐品中携带标注餐品制作人、送餐骑手温度数据的“西贝安心卡”，让食客吃的安心。
但与正常营业相比，外卖收入仍相对有限。外部的金融支持对企业非常时期的生存非常重要，但只能是对抗疫情时的缓兵之计。只有期待疫情早日结束，企业经营才能逐步回归正轨。
西贝是一家餐饮企业，也是整个产业链条上的一环。有金融人士在接受采访时表示，要重视疫情后续影响。“受这次疫情影响，餐饮行业的供应链受到严重冲击，企业重整上游供应链需要付出更多时间和资金成本。此外，受疫情影响，短期内人们外出就餐的意愿不易恢复，对餐饮行业后续经营也构成严峻挑战。”
值得注意的是，除了西贝外，海底捞也是此次疫情期间最受关注的餐饮企业。日前海底捞已获得中信银行及百度银行联合授信21亿元，用以度过疫情危机。其中，首批的8.1亿元已于2月19日到账。
对于西贝、海底捞这样的龙头餐饮企业来讲，在金融支持下可以获得宝贵的缓冲空间。但从整个餐饮行业来看，绝大多数中小经营主体受到的冲击会更大。
目前有监管机构人士表示，应适当提高对银行不良率容忍度，以调动其积极性。若过如此，相信会有更多的中小企业能得到银行的支持。但是，与庞大的企业基数相比，银行能够提供的支持仍然有限。有不少分析认为，在疫情过后，餐饮行业的集中度将会进一步上升。
“餐饮企业是比较特殊的行业，包括大中小企业，不需要银行贷款的企业占大多数。”民生银行首席研究员温彬对《证券日报》记者表示，“一类有银行贷款支持的餐饮企业。受疫情影响，这些企业营业暂停没有收入，贷款到期后可能出现逾期的情况。针对这类企业，银行按监管要求积极提供解决方案降低企业资金成本。具体来看，之前已经出台措施，以贷款到期后可以展期，以及对经营不错、暂时遇到困难的企业进行无还本的续贷服务，可以缓解企业尤其是小微企业面临的资金流压力，帮助其渡过难关。银行在提供降低利息、减免其他成本费用等方面的支持，对小微企业渡过难关、降低压力可发挥积极作用。”
“另一类是没有银行贷款支持的小微企业，主要成本是人工费，包括工资、社保费、租金。银行用贷款给企业发工资、交房租不符合商业原则，针对这类企业，更需要的是和员工协商工资的支付方式，和业主协商租金减免等方式，来度过难关。另外，包括社保费阶段性减免政策以及公积金缓交的相关政策已经出台，这些措施对企业降低成本会更加直接，明显更有效。”温彬对记者表示。
在温彬看来，此次在金融抗疫过程中，对于临时出现还款困难的小微企业，银行可以通过展期续贷方式帮助其渡过难关，但这些都是应急措施。小微金融在缺担保、缺抵押的情况下，如何提高信用贷款的占比和首贷率？需要银行建立新的小微金融风险管理模式。可以利用金融科技手段加强和第三方合作，特别是与互联网、电商平台以及场景金融的合作，还有第三方征信的支持。“温彬称，”通过这些措施，一方面可以降低信息的不对称，可以更好提供信用贷款；另一方面，可以降低银行从事小微金融业务成本，提高金融服务效率。下一阶段，我们应该更好地建立长效机制，这是一个方向和趋势。
（文章来源：证券日报）
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