文/ 本刊记者 冯 戈
新四大监管工具将全面提升我国城商行的风险管理能力。监管部门正在研究多管齐下的综合性措施，力争使城商行公司治理水平再上一个新台阶。监管部门将不断改进政策和配套机制，努力为城商行服务中小企业创造更加优越的外部环境。城商行及其异地分行发展必须坚持以城商行的特色化、差异化发展战略为基础，在进一步细分市场、提高市场效率等方面发挥作用，从而有效解决城商行粗放经营和同质化发展的问题。
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中国' 银监会主席' 刘明康在全国城市商业' 银行发展论坛第十一次会议上发表的书面致辞中指出：“城市商业银行准确把握住我国经济增长和银行业加快发展的良好契机，在全面化解历史风险地基础上，逐步树立科学的发展理念……在实现自身发展的同时，城市商业银行也对我国银行业整体的改革发展做出了应有的贡献，尤其在维护区域性金融稳定、推动市场竞争、促进金融服务水平的提高、缓解中小企业融资难等方面发挥了积极的作用”。
经过15年的发展，城商行的经营面貌得到改观，在强力支持地方经济发展的同时，城商行已逐渐成为银行体系中最具生机和活力的群体之一。监管部门如何看待城商行的发展现状，在“' 十二五”的开局之年，针对城商行发展的特点，监管部门将有采取哪些新的措施来加强、引导城商行持续稳健的发展？就这些问题，本刊记者专访了中国银监会银行监管二部张金萍副巡视员。
《当代金融家》：全球金融监管机构纷纷加强对商业银行的资本监管，我国银监会也逐步推行银行监管与新资本协议接轨，对资本充足率、杠杆率、拨备率、流动性等基础监管指标制定新的规则，未来的新监管标准中将对城商行产生哪些影响？
张金萍：由美国次贷危机引发的全球性金融危机爆发后，我国及时汲取此次危机的教训，结合' 中国银行业的发展实际，引入了包括资本、杠杆、拨备、流动性等指标在内的新四大监管工具，并设定合理的时间表，在“十二五”期间逐步贯彻实施各项新监管标准。新监管工具的推出，完善了我国银行业宏观和微观审慎监管体系，并将对我国城商行的发展产生以下几个方面的影响：
一是新监管工具的推出，将进一步丰富城商行监管“工具箱”，进一步完善城商行监管工作方法。近年来，我国城商行监管已经形成了包括资本充足率、贷款损失准备金、风险集中度、市场风险、流动性风险、案件风险等在内的一整套审慎监管制度。从现有监管指标来看，城商行现有监管指标水平与新四大监管工具的要求差距不大。所以，新监管工具的实施对城商行的影响是积极、有利的。
二是新监管工具将推动城商行开展精细化管理，提升其风险防范和应对能力。正如中国银监会主席助理阎庆民所说：“为了更好地适应新监管标准，银行需要建立与新监管框架相适应的全面风险管理体系，逐步实现以流程管理和内控管理为主的定性管理模式，向以风险计量和资本管理为主的定量与定性管理相结合转变。”所以，新四大工具将全面提升我国城商行的风险管理能力。
三是新监管标准的实施能够督促城商行改进经营模式、调整赢利结构、转变发展方式，指导城商行逐步走出以往过度依赖利差和规模扩张的粗放型增长模式。贷款拨备比率的实施，短期内可能会对部分城商行的赢利产生负面影响，但是从长期看来，能够解决信贷规模高速扩张带来的资产质量不真实问题，提升城商行应对贷款风险损失的能力。流动性覆盖率和净稳定资金比率的提出在丰富流动性风险监测体系的同时，也将改善城商行的资产负债结构，提升城商行的流动性风险应对能力。所以，新四大工具实施，将解决以往监管体系存在的不足，促进城商行发展方式的转变。
总体而言，贯彻落实新四大监管工具不仅是完善我国城商行监管体系、全面提升城商行应对风险能力、保障城商行长期稳健运行的需要，也是推动城商行落实“十二五”规划、加快转变发展方式、实现科学发展的必然要求，将对城商行的长期发展产生积极、深远的影响。
《当代金融家》：完善公司治理是城商行健康发展的重要保障，银监会在推动城商行完善公司治理方面做了大量工作，未来银监会将如何推动城商行在公司治理方面再上新的台阶？
张金萍：城商行公司治理建设虽然起步较晚，但近年来在监管部门的引领支持下，公司治理状况显著改善：一是公司治理理念和意识已经深入人心，多数城商行已充分认识到公司治理的重要性并付诸实践。二是普遍建立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层（简称“三会一层”）为主体的公司治理组织架构，基本明确了职责边界和议事规则。三是形成了多元化的股权结构，特别是引进国内外有实力的金融机构或产业持股，对于城商行转换经营机制、完善风险内控、开发金融产品、改进金融服务等方面都发挥了重要作用。四是公司治理的有效性开始显现，多数城商行已初步建立了独立运作、有效制衡、协调发展的公司治理运作机制，全面风险管理和内审职能垂直独立的内控体系建设初步完善。五是逐步形成了市场约束机制，城商行已全部实现了向社会公众披露经营管理信息，特别是' 上市银行信息披露的及时性、准确性、全面性显著提高，市场约束机制开始发挥作用。六是企业社会责任意识不断增强，树立了良好的社会形象。
虽然城商行公司治理取得了一定成绩，但必须看到的是，公司治理是个全球性的课题，城商行脱胎于城信社的历史基础和我国所处发展阶段的特殊国情，决定了完善城商行的公司治理绝不是一朝一夕的事情，需要长时间的努力。目前监管部门正在研究多管齐下的综合性措施，其中部分措施已经实施，包括：进一步优化股权结构，规范股东行为，防止“一股独大”引起的股东损害金融机构利益问题，强化股东特别是控股股东的长期承诺和持续注资责任；进一步厘清公司治理主体的职责边界，防止相互越权和不履职行为的发生；通过市场化选聘机制，聘请德才兼备的专业人才担任董事、监事和高管人员，解决高管人员缺位及兼职问题；落实《商业银行董事履职评价办法》，强调董事会的“诚信义务”和“看管责任”，促进其有效承担战略决策、风险管理、薪酬政策制定等方面的最终责任，充分发挥独立董事和监事会作用；推动建立与长期风险责任挂钩的合理薪酬激励机制；强化信息披露和透明度，疏通银行高层和基层的信息交流渠道，遵循真实性、准确性、完整性和可比性的原则，及时规范地对外披露信息等等，力争使城商行公司治理水平再上一个新台阶。
《当代金融家》：城商行在服务地方经济、服务小企业、服务社区和市民方面取得了显著的成效，未来银监会将采取哪些措施进一步支持城商行加大对中小企业的服务？
张金萍：现阶段，无论是产品、规模，渠道、管理，城商行与国有银行、股份制银行相比仍存在较为明显的差距。盲目地争抢大客户、大项目，不仅不能提高资金回报率，反而会增加城商行的信用、流动性、操作等风险。而在小企业服务上，城商行一贯具有相对' 竞争优势，其扁平化的管理及运营结构有利于对市场变化做出快速反应，更适应小微企业“短、频、急、小”的融资需求特点。所以，一直以来，银监会积极引导城商行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的定位，并将上述定位的具体执行情况作为我们评价城商行发展成绩的主要定性指标之一。截至2010年末，城商行的小企业贷款余额达到1.1万亿元，在各项贷款余额中占比近30%，较年初增加44.4%，城商行支持中小企业发展的力度正不断加大。
在下一阶段的工作中，监管部门将从以下几个方面进一步支持城商行加大中小企业服务：
一是引导城商行持续加大对中小企业信贷的支持。引导城商行继续将有限的信贷资源向中小企业倾斜，确保中小企业的贷款增幅、增速不低于上一年。持续优化信贷结构，加大对涉及民生及' 新兴产业的中小企业的信贷投放，重点加大对微型企业的信贷支持。
二是针对中小企业信贷，进一步探索、实施差异化监管政策。在风险可控的前提下，对积极参与中小企业金融服务的城商行，有序探索实行差异化监管政策，并在实践中及时调研和收集意见，不断总结完善。
三是鼓励城商行不断探索中小企业金融服务新模式。鼓励城商行不断优化中小企业贷款业务流程，提高服务效率，实现中小企业金融业务的规范化、标准化、流程化。支持城商行有序实践“地缘信贷”模式，发挥地缘人缘优势，扩大社区客户信贷范围。
四是积极引导城商行开展产品创新，鼓励城商行结合中小企业的资金需求特点，积极发展供应链融资、应收账款质押、存货质押、组合担保贷款等融资方式，大力支持自主创新型中小企业发展。
五是继续推动财税、抵押登记等涉及中小企业融资的相关政策法规的完善。
六是加大宣传力度。结合城商行的发展转型，推广先进经验，树立和宣传一批小企业金融服务工作的先进典型，充分发挥社会舆论的正面引导作用，带动城商行中小企业金融服务工作再上新台阶。
在引导过程中，我们将不断改进政策和配套机制，努力为城商行服务中小企业创造更加优越的外部环境。同时，我们也鼓励城商行紧密结合自身优势和区域经济特点，进一步开展市场细分和差异化竞争，在不同特点的中小企业和城镇居民中选择适合自身的重点服务群体，坚持“有所为有所不为”，避免“服务中小”流于空洞的口号或陷入新的同质化竞争。
《当代金融家》：在武汉举行的第十一次全国城商行发展论坛上，银监会主席助理阎庆民强调，城商行要加快发展方式转变，走差异化路线，制定符合自身特色的战略规划，银监会将会如何引领城商行转变发展方式？
张金萍：通过近年来的发展，城商行在公司治理、资产规模、赢利水平、抗风险能力等方面取得了长足进步，主要监管指标处于历史最好水平。同时，城商行仍面临较多的困难和挑战，如发展定位不明确，业务模式过度依靠政府和大企业，赢利模式过度依赖贷款扩张，发展模式过度依赖外部资本补充，发展同质化，等等。为此，2010年，银监会将“促进中小银行加快转变发展方式，提高核心竞争力，走差异化、特色化的可持续发展之路”作为城商行监管工作的核心思路，并在日常工作中通过联动监管、分类监管、准入把关、信贷调控等措施，严格贯彻执行。如今，城商行特色化、差异化发展政策已初见成效，各具特色的经营、发展模式初步形成，部分银行立足实际，制定科学的发展战略规划，致力于小企业金融服务，即使跨区域经营，仍然不改小企业金融服务的本色；部分银行坚守服务区域经济的定位，积极扩充县域分支机构，服务县域经济及“三农”；部分银行则发展科技金融及绿色信贷，支持科技创新及低碳经济。如以' howImage('stock','1_601169',this,event,'1770') 北京银行(' 601169,' 股吧)文化产业金融服务、台州银行及浙江泰隆银行小额信贷为代表的创新发展模式较好地满足了多样化的金融需求，成为城商行差异化、特色化发展的典型。
在2011年的城商行监管工作中，我们将秉承“立足地方经济，严守风险底线，改进金融服务，实现科学发展”的思路，立足在以风险监管为本理念的基础上，继续加强对城商行差异化、特色化发展的引领，引导城商行继续在发展战略、业务模式、内部管理、风险文化等多个方面加强建设，按照科学发展的要求进行调整和转变，走可持续发展之路，提升综合竞争力。
《当代金融家》：在武汉召开的全国城商行发展论坛第十一次会议的主题是“坚持科学发展，严守风险底线”，影响城商行发展的主要风险有哪些？银监会将如何指导城商行规避这些风险？
张金萍：银监会刘明康主席在全国城商行发展论坛第十一次会议发表的书面致辞中指出，国务院领导最近一再强调，今年防范和化解经济运行风险任务艰巨，要坚决守住系统性和区域性风险底线，切实防范系统性金融风险，确保银行业安全稳健运行。他同时指出，城商行发展根基不牢固，经营管理方面存在不足、风险抵御能力还有待加强，要求城商行强化风险防控意识，科学发展意识和服务创新意识。由此可见，坚持科学发展，严守风险底线，既是城商行今年乃至未来一段时间改革发展的中心任务，也是监管部门的工作重心。当前城商行主要面临流动性风险、案件风险、信用风险和科技系统风险等四大风险。必须看到的是，各类风险并不是孤立存在，而是可以相互转化、相互影响的，并具有一定的传染性。
流动性风险是威胁城商行发展最直接的风险。近年来，在监管部门的引导下，城商行加大了流动性风险管理。今后监管部门要着重督导城商行建立和培育负债质量管理的内生机制，考察城商行负债的真实性以及负债的应急补充渠道是否畅通可靠，资产负债的匹配和流动性管理能力是否合理等，同时密切跟踪货币政策从适度宽松转向稳健可能带来的影响。一要推动城商行建立月度日均存贷款的统计制度，进一步加强资产流动性和融资来源稳定性的管理。二要指导城商行充分考虑各类风险要素之间的关联性，适时开展流动性风险的压力测试，并根据测试结果早预案、早部署。三要督促城商行严密监测流动性风险变化趋势，积极推进实施新的流动性监管指标体系，从根本上提高流动性风险管理水平。
信用风险是银行业金融机构面临的共同风险。在引导城商行防范信用风险的工作中，同样要重点关注政府平台公司贷款、房地产贷款和集团客户贷款的风险。有效防范信用风险，离不开科学贷款管理制度的精细化设计完善和跟进落实。一要抓住“三个办法、一个指引”不放松。及时系统总结推广过去实施贷款新规的经验，查找分析存在的不足和原因。二要科学签订合同。强力推进中长期贷款合同整改工作，补签相关贷款差额补足协议，弥补还款资金缺口。三要抓住贷款的精细化管理。督促各行实施前瞻性、指导性的经济资本管理不倒退，做到“算了放，不是放了算”。要充分考虑不良贷款反弹的客观必然性，引导加强对还本到期偿付比率的考核，更加注重贷款分类的准确性和贷款质量管理的精细化。
案件风险也是近年来频发的风险。要重点关注重点岗位和特定员工群体，以及对案件高发的票据业务和外包业务。防范案件风险的重点是要加强员工教育，加强制度的执行力，加大违规成本。银行要切实做好三条：一要优化考核机制。对案件防控工作的考核办法，要由简单考核“案发数量”和“涉案金额”的“单一型模式”向综合考核工作机制、队伍素质和充足性、工作力度的“复合型模式”转变。二要强制性建设机构内生动力。要将内审稽核工作质效评价纳入监管评级参考要素并加大权重，推进银行业金融机构内审稽核与监管现场检查的信息沟通和工作互动。三要强化责任追究。明确案件防控责任，对于各类违规问题，特别是对屡查屡犯、屡纠屡错和各类重复出现的操作风险隐患和违规行为要加大处罚力度。
城商行面临的另一个风险是科技系统风险。监管部门将加大对核心信息系统进行重新的评估和测试，推动银行业金融机构加强信息科技建设，提升信息科技能力，规范' 电子银行、外包业务、内外运营管理，切实提高系统合规运行水平，保障业务安全性与连续性。
《当代金融家》：截至去年末，城商行跨区域发展已走过了5个年头。从监管机构角度，您认为城商行应如何将差异化发展和跨区域战略整合起来，在造福社会的同时，也提升自身的实力？
张金萍：城商行实施跨区域发展政策有其特定的历史背景。2005年全国共有约120家城商行、近600家城信社，发展参差不齐，相当部分城商行和城信社历史包袱严重，风险化解和处置工作进展缓慢。为树立良好的标杆银行，引导和激励社会各方积极参与这些机构的风险化解，银监会开始探索和研究城商行跨区域经营问题。在城商行跨区域经营的审批与监管实践中，银监会一直坚持“从严把握、审慎推进”的原则，一方面严格数量控制;另一方面坚持与时俱进，不断地调整和优化准入标准和审批流程。根据近年来城商行改革发展的新形势，银监会提出了城商行跨区域发展的总体原则，即科学规划、合理布局、循序渐进、审慎发展，并创造性地提出了“五性”原则，即目标市场的竞争性、市场的互补性、机构发展的可持续性、经验的可复制性以及风险的可控性，要求城商行在跨区域发展中一定要结合自身优势和区域经济特点，明确市场中的定位，制定差异化、特色化的发展战略，避免粗放经营和同质化发展。
在银监会的引领下，经过5年的探索和实践，城商行大多已初步形成了差异化、特色化的经营模式，在服务小企业、服务居民、服务“三农”等方面发挥了突出作用。从这几年城商行跨区域经营的实际效果来看，城商行异地分行呈现出较好的发展势头：
一是支持金融服务薄弱领域作用明显。各异地分行普遍重视中小企业金融服务，积极支持县域等金融欠发达地区。2010年末，各异地分行对中小企业贷款余额为3646亿元，占其各项贷款余额的49.8%。全国城商行贷款的27.59%投向县域，用于支持县域经济发展。二是业务增长稳定，赢利能力较好。各异地分行业务总体保持平稳增长态势。2010年之前开业的异地分行中，91.86%的分行能在开业第二年实现赢利，2010年开业的异地分行中，40.15%的分行当年即实现了赢利。三是内控体系逐步完善，风险控制总体有效。各异地分行部门设置基本能够实现前中后台的分离，内控制度建设稳步推进。2010年末，城商行异地分行平均不良贷款率为0.2%，基本无案件发生。
当然，监管部门也发现，少数城商行异地机构设置可行性研究不够,市场定位出现偏差，突出表现在个别行董事会对异地机构设置可行性研究不够重视，个别异地机构存在“傍大”现象；以及个别异地机构适合本地市场的产品开发和业务创新不足等问题。今后一段时期，银监会将继续引导城商行以科学发展观来确立战略定位，制定体现自身特色的差异化经营战略，系统地形成银行自身核心价值观、核心业务战略、核心管理战略。城商行及其异地分行发展必须坚持以城商行的特色化、差异化发展战略为基础，在进一步细分市场、提高市场效率等方面发挥作用，从而有效解决城商行粗放经营和同质化发展的问题。