传统商业模式正遭到颠覆性技术的挑战，该技术发展速度甚至很难赶上。然而如果说有什么可以解决企业和个人遇到的问题，大多还是受欢迎的。其中一个问题是大量外籍人口依赖于现金跨境汇款。海湾地区汇款行业规模达到1000亿美元，单只阿联酋就有190亿美元；这个流程耗时昂贵，银行、货币兑换公司和央行都是中介。

汇款流程有几个模式，包括pre-fund模式、post-fund模式和subsidy模式。pre-fund模式呈现通道形式，比如India-UAE、UAE-Pakistan、UAE-China；pre-fund模式允许付款机构快速与收款方代理或银行进行净额结算，客户也因此可以更快获得资金。post-fund模式中，收款行将款项预付给收款人，因此如果付款行出现故障，他们就需要承担损失。

所有这些模式增加了双方的成本。比如pre-fund模式中，转账机构必须在收款行保留一定资金，大多数情况下这种存款是没有利息的，才可以尽快完成交易。它还需要在付款行中心存储等金额的现金进行交易结算，这些也是没有任何利息的。

一般这种汇款流程需要一两天，其中包含冗长的数字轨迹，需要经过央行的清算流程。

使用这些中介的成本一直是跨境汇款的问题。比如西联汇款（Western Union）、MoneyGram等转账机构收取Dh10至Dh20的固定费用，无论汇款金额是多少。这种转账机构提供在汇入地商业中心提款的选项，或者可以将金额记入收款方银行账户。前一笔交易需要一小时，后一笔交易需要一两天，这取决于转账机构之间的网络情况。

然后区块链技术出现了。区块链是开放的分布式账本，可以记录两方的交易信息，使用户可以实时验证交易，不需要中央机构。

网络会检查每笔新交易，一旦获得认可，将加入区块链。

那么区块链会如何变革汇款行业呢？它可以减少时间，典型比特币转账中区块链网络的确认需要10分钟，想像一下亲人之间的跨境汇款不再需要几天时间。

降低成本，跨境汇款费用一般是交易金额的5％，付款行、收款行和进行清算的央行都从中获得费用，而区块链避开这些中介，从而大幅度降低成本。

瑞波（Ripple）表示，转移到区块链技术可以降低60％的跨境交易成本。该颠覆性技术也已经展示了它在变革这些商业模式中的能力。

Uber和Airbnb已经颠覆了传统商业模式，让现有行业参与者迅速调整战略。

只要区块链初创企业成功说服国家监管者，汇款行业也会像这样。准备好区块链技术知识，迅速适应才是唯一的出路。

转自：铅笔

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